Plan de Retiro
¿Sabes que es un plan de Retiro y Ahorros?
De este tipo de plan seguramente has escuchado acerca de los planes 401k que tienen el 80 % de los empleados a través de sus trabajos donde depositan semanalmente dinero y el empleador contribuye también una parte, una institución financiera invierte tu dinero en fondos mutuos, así el dinero va creciendo con las ganancias y los dividendos que pagan esos fondos mutuos de inversión.
¿Buena idea verdad? No tanto, hay varios problemas:
1 – La institución financiera recibe 1% – 2% anual sobre todo el dinero que estés contribuyendo y ganando en forma de comisiones y gastos por el manejo de fondos.
¿Cuánto es esto de todo tu dinero en 20 años? 20% – 40% de tu dinero (De esto se sostienen las instituciones financieras y usted usualmente ni siquiera se da cuenta cómo y cuánto le cobran de dinero)
2- El día que retire su dinero tiene que pagar al menos 30% de impuestos al gobierno o IRS (Así es como el gobierno recauda mucho dinero, a través de impuestos al tener control de la información de planes de retiro de los individuos)
Para poner un ejemplo, $100k que usted contribuya en un plazo de 20 años a $5k anuales y le agregamos ganancias de un 8% anual compuesto de retorno sobre la inversión y le restamos el gasto de las instituciones financieras (2% anual) y el 30% de impuestos.
100k + 8% anual compuesto = 270k en 20 años
52k (2% anual instituciones) + 65k (30% impuestos) = 117k
270k – 117k = 153k es el total que recibes al final
153k – 100k (contribuciones) = 53k de ganancias
Las instituciones financieras y el IRS reciben al menos $117k en gastos de comisiones e impuestos y USTED recibe $53k de ganancias en 20 años
¿Todavía sigue siendo buena idea?
Si piensas que es una conspiración entre el gobierno y las instituciones financieras TAL VEZ tengas razón, al fin si no fuera así ninguno de los dos podría ganar tanto dinero, TAL VEZ sea por eso que el gobierno respalda tanto a las instituciones financieras.
¿Por qué nadie dice nada? Porque el afectado es el pobre que tiene que trabajar por dinero y en ningún sistema tiene voz que lo defienda, el rico que gana dinero a través de negocios o inversiones esto no le afecta tanto, porque ellos no ahorran dinero, ellos invierten y deducen los impuesto de las ganancias.
Existe una manera de ahorrar para el retiro y usted puede quedarse con todo el dinero ¿cómo?
Primeramente, existe una cuenta de inversión para el retiro que usted no paga impuestos ahora ni tampoco cuando retire su dinero, y no es un secreto, es una cuenta que se llama ROTH IRA donde acumulas tus ganancias sin impuestos, ni en el presente ni en el futuro tienes que pagar nada de impuestos sobre tus ganancias.
Segundo, existen fondos mutuos donde puedes invertir y no tienes que pagar casi nada en comisiones y gastos por el manejo del fondo, tampoco es un secreto, se llaman Index Funds, lo cual es un fondo que duplica o copia a un indicador de mercado, e.j. S&P 500.
Entonces ¿Porque no te proponen que hagas esto último en primer lugar? Si te lo proponen entonces ni las instituciones financiera ni el IRS ganan tanto dinero, las instituciones financieras no te van a proponer algo donde ellos no ganen dinero y no se beneficien, es algo que tienes que hacer por tu propia cuenta porque el beneficiado eres TU.
¡EL CONOCIMIENTO ES LA CLAVE DEL ÉXITO!
Lo único bueno que tienen los planes 401k es que deduce los impuestos en el presente sobre tus ingresos, porque al final las instituciones financieras y el IRS son los que se llevan la mayor parte del dinero que pudiste haber ganado. Ellos saben que nadie va a reclamar cuando llegue el momento de retirar el dinero y aunque lo hagas ya no tiene remedio, el daño está hecho, TAL VEZ por vergüenza el que se dio cuenta prefiere no decir nada porque en realidad te darías cuenta que has sido víctima de una estafa por parte de tu propio gobierno y las instituciones financieras.
En resumen, si eres realmente serio con relación a tus ahorros para el retiro, considera también una cuenta ROTH IRA e invierte tu dinero en Index Funds usando el Poder de Intereses y Ganancias Compuestas en combinación con el uso del Costo Promedio, si lo haces correctamente con un Asesor Financiero (Que no cobre por comisión) estarías garantizando lo siguiente:
- No impuestos sobre las ganancias
- No comisiones a instituciones
- No gastos por manejos de fondos
- Conserva casi el 100% de retorno sobre la inversión
Usando el ejemplo anterior ahorrarías $100k y ganarías $170k para un total de $270k en 20 años. ¡TÚ DECIDES!
¿Y si se pregunta, los que pueden hacerlo por 25 y 30 años? El total seria mas de $400K y $600k respectivamente.
Los Ahorros en Gastos de Comisiones e Impuestos serían los siguientes:
20 años: $117k o 43% = 52k (2% anual instituciones) + 65k (30% impuestos)
25 años: $190k o 48% = 100k (2% anual instituciones) + 90k (30% impuestos)
30 años: $310k o 52% = 190k (2% anual instituciones) + 120k (30% impuestos)
Por último, no se puede pasar por alto la siguiente información, en un plan de 401k si necesitas sacar parte o todo de tu propio dinero que ya contribuiste antes de tiempo, te imponen una penalidad de un 20% en muchos casos, más los impuestos por la cantidad que sacaste, lo contrario de un plan de ROTH IRA, no pagas penalidad o impuestos por sacar tu propio dinero si lo necesitas.
Ya sabes, analiza tu situación y pásales esta información a tus familiares y amigos que puedan estar en esta situación para que les ayude a tomar mejores decisiones.
“EL PRECIO DE LA EDUCACIÓN SOLO SE PAGA UNA VEZ…. EL PRECIO DE LA IGNORANCIA SE PAGA TODA LA VIDA”
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